Antes de buscar piso conviene saber cuánto te prestará el banco. Las entidades se fijan sobre todo en dos límites: cuánto de tu sueldo se va en la cuota y qué parte del precio de la vivienda financian.
Límite 1: la cuota no debe pasar del 30-35 % de tus ingresos
La mayoría de bancos no aprueban hipotecas cuya cuota, sumada a otras deudas, supere el 30-35 % de los ingresos netos del hogar. Con 2.000 € netos al mes, la cuota máxima ronda los 600-700 €.
| Ingresos netos del hogar al mes | Cuota máxima (35 %) | Préstamo aproximado a 30 años al 3 % | Préstamo aproximado a 25 años al 3 % |
|---|---|---|---|
| 1.500 € | 525 € | 124.500 € | 110.700 € |
| 2.000 € | 700 € | 166.000 € | 147.600 € |
| 2.500 € | 875 € | 207.500 € | 184.500 € |
| 3.500 € | 1.225 € | 290.600 € | 258.300 € |
Límite 2: el banco financia hasta el 80 %
Lo normal es que la hipoteca cubra como mucho el 80 % del precio de compra o de tasación, el menor de los dos. El otro 20 % lo pones tú. Algunas comunidades y la línea de avales del ICO para jóvenes permiten financiar más, pero con requisitos de edad e ingresos.
Cuánto dinero ahorrado necesitas
Además del 20 % de entrada, hay que pagar los gastos de compra. Calcula alrededor de un 10 % adicional en vivienda usada: el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (entre el 6 % y el 10 % según la comunidad), notaría, registro y gestoría. En vivienda nueva se paga IVA (10 %) y AJD en lugar de ITP.
Para un piso de 200.000 € necesitas unos 40.000 € de entrada y unos 20.000 € de gastos: 60.000 € ahorrados, y una hipoteca de 160.000 €.
Qué más mira el banco
- Estabilidad laboral: contrato indefinido y antigüedad. Los autónomos deben demostrar dos o tres años de ingresos.
- Endeudamiento: préstamos personales, tarjetas, financiación de coche.
- Historial: impagos en ficheros de morosidad.
- Edad: muchas entidades exigen que la hipoteca termine antes de los 70-75 años.
Usa la calculadora de hipoteca para ver la cuota exacta de cada importe y plazo, y la de sueldo neto para conocer tus ingresos netos reales.
Preguntas frecuentes
¿Se suman los sueldos de la pareja?
Sí. Si los dos sois titulares, el banco suma los ingresos netos, y los dos respondéis de toda la deuda.
¿Cuenta la paga extra?
Normalmente sí: el banco calcula los ingresos anuales y los divide entre 12.
Fuentes
- Banco de España: Portal del Cliente Bancario, guía de acceso a la hipoteca.
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
Actualizado en noviembre de 2026 con los datos oficiales vigentes.